经过近几年艰难转型,我国寿险行业正逐步回归复苏通道。“五一”以来,A股保险板块多个交易日飘红。今年4月初至5月13日,A股保险指数累计上涨15.15%。
寿险行业转型态势如何?未来如何进一步发展?近日中国保险行业协会在上海召开的中国寿险业峰会(2023)上,来自监管部门、行业协会以及多家人身险公司的多位行业大咖以及专家围绕“奋进开创人身保险高质量发展新局面”这一主题开展主题演讲和圆桌对话。
保险行业人士普遍认为,近五年来,保险行业逐步从粗放经营回归保障本源,从规模导向转向价值导向,转型效果显著。未来应进一步服务国家战略,积极发展第三支柱养老保险,开展行业数字化转型,推动构建差异化竞争格局,同时积极主动应对利率下行,全面提升资产负债管理能力。
从野蛮扩张到回归本源
中国银保监会首席会计师马学平在致辞中表示,面对复杂多变的国内外经济金融形势,人身保险业坚定高质量发展方向不动摇,主要指标稳步回升,保障属性持续增强。一季度,实现原保险保费收入1.58万亿元,同比增长8.7%;行业总资产25.3万亿元,较年初增长4.1%;累计赔付1699.8亿元,同比增长54.2%。
“自上一轮监管改革以来,保险行业逐步实现由乱到治,由过去的野蛮扩张、粗放经营、脱实向虚,真正逐步回归到保险保障的本源。总体上,寿险行业边际向好、任重道远。”上海银保监局党委书记、局长王俊寿表示,一是市场乱象得到初步遏制;二是公司治理得到相应完善;三是经营管理得到有效规范;四是回归本源得到基本体现;五是风险机构得到有序处置。
王俊寿表示,过去保险行业特别是寿险的不当销售等问题,引发了投诉、信访,以及业界社会对寿险业的诟病。对此,监管部门竭力重塑行业形象,重点治理销售展业行为以及数据的真实性,遏制“退保黑产”对整个行业的侵蚀。在外部为行业营造良好的环境,在内部引领各公司自身强化内部管理。通过“内外兼修”,寿险行业的市场口碑、行业形象得到了很大程度的改善。
谈及人身险经营管理,王俊寿表示,行业过去普遍存在着以业绩论英雄、以规模论成败的导向。近年来,按照银保监会的要求部署,行业一直强调树立长期主义。“保险业不能搞百米竞赛,而要搞马拉松,从规模导向转向价值导向,追求内涵价值发展,从低质量的“人头”走向高质量的“人力”,由资产负债的驱动转化成价值成长的驱动。”他说。
王俊寿认为,以前很多基层销售的问题,跟保险公司顶层设计、顶层导向有很大的关系。希望各保险公司不断优化自己的考核机制,在绩效考核、多维度价值考核中,很好地兼顾发展、合规、风控和可持续的关系,特别是要把ESG理念、把长期主义和合规文化内嵌到考核架构中。一方面提升公司的核心竞争力,另一方面有效应对和抵御各种短期行为造成的行业乱象。
某人寿党委书记、总经理程永红认为,寿险公司要坚持价值导向,与时俱进,打造适应新时代要求的价值经营新生态。当前四大变化趋势推动寿险公司价值经营“从新出发”,一是从“增量驱动”转为“增量存量并重”;二是从“机会驱动”向“能力驱动”转变;三是价值经营要坚持“群众路线”;四是风险管理既是防控风险也是价值创造。
多举措推动行业价值成长
对于人身险行业未来发展,马学平指出,人身险业在高质量发展的道路上行稳致远,需要深刻认识高质量发展与深度转型的辩证关系,该打破的打破,该约束的约束,在不断创新和规范中进一步开创人身保险业高质量发展新局面。
他强调,人身险业要坚守政治性与人民性,回归保障本源,积极服务国家战略,构建差异化竞争格局,强化负债质量管理,加快行业基础服务设施建设,以及进一步发挥保险行业组织的桥梁和纽带作用。
马学平表示,在积极应对人口老龄化国家战略、健康中国战略、构建以实体经济为支撑的现代产业体系中,人身险业要积极参与个人养老金制度试点,大力发展商业医疗保险,促进多层次医疗保障有序衔接,积极发展普惠保险,丰富老年人和儿童保险供给,以及要发挥长期资金的特点和优势,在国家战略性产业领域形成投资研究和管理能力,为科技创新和产业升级提供资金支持,同时实现长期稳健收益。
对于强化负债质量管理,马学平提出,要聚焦负债来源稳定性、结构多样性、与资产匹配合理性、成本的适当性等方面,进一步强化负债质量管理;要让产品供给多元化,防止过度集中引发风险;要更多关注宏观经济形势的变化,积极主动应对利率下行,防范利差损风险;要切实做好负债成本管控,防止成本过高引发流动性风险。
构建差异化竞争格局方面,马学平表示,人身险业要培育差异化的市场主体、多元化的产品体系,形成良性竞争格局。大公司要形成基于公司长期战略、体现品牌价值的保险服务方案,持续提升市场影响力。中小公司要选择特色化的经营策略,在特定地区和领域形成比较优势,形成差异化竞争力。专业性公司要坚定走专业化发展道路,在专业领域精耕细作。
王俊寿认为寿险业实现价值成长,未来可期。他提出了五点建议:
一是以回归保险保障本源为突破,实现高质量发展。行业要继续实现内含价值的增长,加大新业务中价值高、保障期限长的产品占比,保证长期保障型产品的持续经营能力等等,回归保障本源。
二是以第三支柱养老保险为重点,增强保险的人民性。王俊寿表示,寿险行业有很多好的产品和业务,既要让它叫好,又要让它叫座。“我们要关注市场的反应,现在全国正在大兴调查研究之风,希望各家公司在研发投放产品方面,多直接面向市场听取客户意见。”
三是以行业数字化转型为契机,践行金融的普惠性。以科技运用提升经营管理效能,推动“脚趾尖儿”走向“手指尖儿”。“脚趾尖儿”就是靠人力,“手指尖儿”就是科技赋能。
四是以偿二代风险综合评级为抓手,推进行业精细化管理。王俊寿表示,保险公司评级能否真实、客观地反映一家公司的情况,需要做好多方面的工作,包括机构自评、监管他评、各种压力测试等等,希望监管评级能够真正成为对公司精准画像或风险画像的一个抓手。
五是以新会计准则执行为标准,全面升级资产负债管理。新会计准则提出了一系列新的要求和标准,寿险行业要做好精细化管理,加强科学计量,全面提升资产负债管理能力。王俊寿表示,从近期欧美金融市场危机看,无论是对银行业还是保险业,首先必须要做到“心中有数”,出了问题以后能“脑中有方”,真正着火冒烟时能“手中有牌”,能有组合拳去应对。“预则立,不预则废”,对于任何一家保险公司,都要求要有预案,要做好压力测试。
国寿股份党委委员、副总裁詹忠建议完善深化保险制度和基础设施建设,打造行业高质量发展新体系:一是进一步完善多层次社会保障政策体系,更好发挥商业保险作用;二是进一步完善保险领域基础设施体系,有力支持行业高质量发展;三是进一步完善集中统一的监管体系,引导行业健康规范发展;四是完善营销体制改革政策体系,推动行业转型升级。
“现在世界知名的寿险企业都是‘百年老店’,这给我们带来很多启发。”王俊寿说,希望中国寿险业能够走中国特色金融发展之路,探索出中国寿险业可持续高质量发展的新局面。(文章来源:券商中国)
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